P2P備案門口的“貓鼠游戲”:15家平臺涉嫌超額發標

碼億網貸投資理財 ??????2018-01-15??????來源:原創

近日,北京網貸平臺東方金鈺發公告稱將回歸網貸行業,早在2017年3月初,平臺曾因借款限額未滿足監管層要求而被迫暫停運營。時隔不到一年,東方金鈺重振旗鼓再戰P2P行業,不過,目前其官網展示的還是停業前的項目,小額分散標的何時上線未知。由此可見,借款上限仍然是網貸平臺合規的主要攔路虎之一。

碼億網貸隨機抽取了全國各地區50余家網貸平臺,并對借款項目金額進行核查,發現大部分平臺限額執行情況良好,但仍有15家平臺涉嫌超額發標,占比近30%。在備案迫在眉睫之際,這些平臺是選擇順應監管潮流還是繼續打擦邊球,或許將決定他們未來的命運。

限額令下多家平臺玩“貓鼠游戲”

2016年8月24日銀監會發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》P2P備案,規定了同一借款人在同一網貸機構及不同網貸機構的借款余額上限:單一個體、單一自然人在一個平臺上的借款上限是20萬,單一組織、法人在單一平臺上借款上限是100萬,單一自然人在多個平臺的借款上限是100萬。

在借款限額的要求下,多數以大額標為主的平臺做出了整改。從平臺公布的數據能夠看出,借款金額普遍下降,其中銅掌柜人均借款金額從去年上半年公布的787萬元,2017年12月底下降至3.39萬元,另外包括陸金服、開鑫貸、團貸網人人貸等業務規模排名靠前的平臺,人均借款金額平均均低于10萬元。這些數字表明,業務規模較大的平臺在限額方面基本滿足監管要求。

但是,部分平臺雖然單個標的表面上看未超過限額規定,但涉及一個項目被拆分為多個標的發出的情況,單一借款主體實際借款余額仍涉嫌超過監管要求。

需要指出的是,由于不同平臺信息披露透明度不一,碼億網貸在查看部分平臺標的時無法看到詳盡的資料,無法判斷是否超額,尤其是車貸行業,由于大部分為個人借貸,因此普遍存在豪車抵押借款超過20萬的情況。現實中,個別平臺采用了讓借款人走公司借款的方式以滿足合規要求,但這樣無疑變相增加了借款人和平臺的負擔。碼億網貸注意到,即使是幾家車貸頭部平臺也難以做到完全滿足20萬限額的要求。在目前P2P資產荒愈演愈烈的大背景下,相比其他各類資產,車貸仍然是風險較低、收益較高的優質資產。

作為P2P平臺大額標的龍頭企業之一----紅嶺創投在轉型消費金融、車貸等業務后,2017年中曾宣布退出網貸行業。對此,業內人士分析認為,從行業現狀看,以大額標起家的網貸平臺,想要轉型小額分散模式并不容易,盡管大額標業務與監管格格不入,而從目前平臺發售的產品來看,大額標的數量不在少數。

 

 

 

碼億網貸根據平臺公布的累計成交額與借款人總數,計算出紅嶺創投的累計人均借款額為271萬元。另外愛投資、金開貸、米缸金融人均借款額高于200萬元,宜貸網人均借款金額高于100萬元,假設這些平臺借款方均為企業,人均借款額也高出監管規定的上限。除這些平臺以外,大部分平臺未披露累計人均借款金額。

碼億網貸整理了部分借款金額超出監管規定的平臺,并列出了累計人均借款金額。借款超額包含2016年8.24前的歷史項目,而到2017年12月底人均累計融資額還是較大,則表明歷史的大標項目消化過慢。按照各地備案要求,平臺需要在備案前將大額標資產消化完畢,對于借款人借款上限的規定,網貸機構在8.24后不再違反,否則將不予備案登記。

 

 

 

注:人均累計借款額=年度或季度成交總額/年度或季度借款人數(包含企業);披露項目數的平臺,按照筆均借款金額=年度或季度成交總額/年度或季度項目筆數計算。“——”表示未披露項目筆數或借款人數的平臺。

備案路上,超標資產成最大“攔路虎”

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