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一個網貸從業者的自白:315的第二天,高利貸就完成了進化

  今年315晚會,著重提了714高炮。


  就是所謂借款期限只有7天或者14天,金額在500到1000元不等,且帶有高額砍頭息的各種貸款產品。


  舉個例子,你借1000塊錢,到手只有700塊(300塊被各種名義的費用扣掉),最終要還1100元。


  真實利率高達年化1000%以上。


  這種產品用高利貸形容都太過保守,搶錢都沒這么狠。


  我以前做風控平臺給各家公司輸出的時候,能夠清晰的看到,這種產品的標準版(7天,1000塊,30%砍頭息),首次逾期率大概在60%,逾期超過4天就不催了,把債權打折轉賣,最終壞賬率在40%左右,優秀的風控可以做到25%壞賬及以下,比較優秀的風控可以做到15%及以下,特別優秀的風控,可以做到10%以下。


  雖然市場上特別優秀的風控比較罕見,但大多數公司,依靠采購風控平臺,再配2個策略2個模型,做到20%左右的壞賬還不是太難。


  雖然壞賬很高(在我們銀行業,1%的壞賬率都可以讓全行的風控過年喝西北風),但是由于利息更高(年化1000%以上),且砍頭息存在(到手先扣300元作為利息),所以大家往往還是賺錢的,而且很賺錢。


  大概每期的凈收益率在10%上下浮動(看流量價格,轉化率,以及費效比),一個月(4個7天)就是40%,一年就是480%,IRR后是900%。


  簡而言之,如果你有1個億,丟進去滾,1個月之后,你就有了1億4千萬;


  第二月開始你用1億4千萬放貸,賺40%,你就有了1.96億,約等于2億。


  第三個月開始你用2億放貸,月底你有了2.8億。


  每個月用上個月的本息放貸,這就是利滾利,一年可以賺10倍。


  沒什么比做這個更賺錢了,販毒都沒有。


  準確的說,這個叫印錢。


  2.


  那么問題來了,既然這個生意這么賺錢,那必然大家都要來做的,畢竟經濟下行,實體行業不賺錢,炒房風險大,互聯網泡沫多,那還是人類傳統的高利貸最賺錢,一時之間,千軍萬馬轉行做高利貸。


  大家都來做,就必然有競爭。


  競爭體現在兩方面。


  一方面是流量競爭,講白了就是怎么找到那些需要貸款的人。


  一方面是貸后競爭,說白了就是如何讓人還錢。


  發現了么,這里面沒有提到風控競爭,因為1000家里起碼有990家是用了相同的風控系統,風控差異不大,而且費率這么高,砍頭息這么猛,那么只要有50%的人還款了,就足夠覆蓋掉所有壞賬,所以風控的作用沒有想象中這么大。


  在流量競爭中,各家公司都在砸錢買渠道的流量,各大貸款超市賺得盆滿缽滿,甚至很多超市為了能賣出更多流量,都開始流量造假,自己搞機器人刷單,一時之間6的飛起。


  如果說流量競爭,只是開胃菜,大家無非是比誰砸錢更多,誰套路更騷的話,那么貸后催收競爭,就是赤裸裸把借款人搞死。


  一個正常人,在面臨金錢需求的時候,第一反應是去找家里要錢,第二是借銀行的錢,第三親戚朋友同學的錢,第四是各類正規低費率公司的錢,而且他們對于費率和金額都是很敏感的。


  那么誰會去借那些1000塊,7天,砍頭息30%的錢?


  只有2種人,經濟崩潰走投無路的人,和被騙的人。


  而這兩類的人還款能力和還款意愿都是問題。


  這些網絡高利貸,根本不上征信,也不可能為了這點錢去線下催收,那就只有一種方式了,騷擾轟炸。


  說實話,電話短信騷擾全家親戚朋友只是小手段,有些手段厲害的公司,甚至會拿著用戶照片P圖,P到一些黃圖上,然后威脅不還錢就散步到他的家人和親戚朋友那里。


  一般這種情況下,要么承受不住騷擾和威脅,還錢;要么,徹底成為老賴;要么,死。


  很多人本身就是社會的底層,他們被這樣的飽和騷擾后,自殺是經常發生的。


  還有一些被騙貸款的人,面臨這種屈辱,心態崩潰的會更快。


  我以前做風控系統的時候,親眼見過一些外包催收公司,話術把人生生逼的從樓上跳下去,警察到場的時候,受害人手機響起,警察接起電話,又是另一家催收公司的污言穢語。


  那時候我就下決心退出這個行業,即使是賣水,而且很賺錢,我也不想賣給他們了。


  這個行業該死。


  什么科技金融,什么風控驅動,都是狗屁。


  就是線下砍手的高利貸放到了線上,科技助力高利貸線上化,全都是假的。


  面對一年10倍的收益,誰都眼紅了,什么禮儀道德廉恥都不要了,很多人命都不要了也要做這個,還號稱狼性,全TM瘋子。


  我的一身所學,丟了也不賣給他們。


  3.


  既然有人各種套路別人,就必然有人反過來套路這些機構。


  很多專業詐騙分子和一些資深風控聯手,專門設計了套路貸款的流程。


  他們去一些偏遠地方的農村,以100元(現在價格大概400)的價格,就可以買到農民的全套真實資料,然后用這套真實資料注冊一系列的真實信息,包括通訊錄,網購,通話記錄,短信等內容,養身份半年,然后一日內集中申請數百家公司,專申請套路貸。


  7天時間,足夠薅幾百家上千家公司了,下款之后,電話卡一剪,人間蒸發。


  他們中厲害的,一個身份可以薅到幾十萬,這里面少不了各路風控大神的指點。


  對于那些沒有核心風控技術,只是買流量閉著眼放貸的高利貸公司而言,這些人是致命的。


  但是活該,敢吃這碗帶血的飯,就要做好流血的準備。


  我見過一個曾經逼人跳樓的網貸公司老板,因為過于貪財,開掉整個風控團隊完全走外包,催收也外包,最后被人薅光,他自己的錢也是借的,被債主捅了7刀,進了ICU。


  4.


  315曝光了一些714高炮,曝光了一些貸款超市,警察立馬出動搞掉了他們。


  這代表著這個行業會就此消失嗎?


  不會,只會讓他們更瘋狂。


  現在,就是現在,我寫文章的現在。


  在714高炮被315正式曝光(說老實話,曝光的有點晚,這東西被錘了都快1年了),大量公司逃竄的現在。


  行業里已經開始流行55超級高炮了。


  什么是55超級高炮?


  就是1000元,5天,50%的砍頭息。


  1000元,到手500元,5天后要還1200元。


  1個月可以循環6次(30天,6個5天),年化真實收益可以做到5000%以上。


  即使壞賬高達80%,也不會賠錢。


  而且,這里面有一個全新的套路,先玩兒的公司正在大賺特賺。


  這個套路是這樣的。


  一個高利貸資金方,注冊幾十家高利貸公司,同一個APP代碼套幾十個不同的殼,這些公司從1號到55號來算,專門做55超級高炮。


  小A走投無路,借了1號公司的貸款,付了50%砍頭息,肯定還不上;


  這時,1號公司的催收,回去指引他到2號公司借款還債,2號公司也是他們的55高炮,這樣小A又被收了50%的砍頭息,剩下的錢去還1號公司。


  只要控制得當,小A會在這些公司里被無限循環下去,只需要1000塊,就可以套路小A無數個500塊的砍頭息,并且把小A的債券做的特別特別大,最終背上10W的債都是輕輕松松的。


  整個流程中,公司只花了1000塊錢就能循環起來,靠的就是放貸砍1半的砍頭息和極短的貸款期限,小A被這些公司丟來丟去,最終背上永遠也換不上的債,等到小A徹底崩塌了,公司還可以把他滾到幾十萬的債權,直接按照1%的折扣賣給專門收購債權的線下催收公司,這些公司把很多人的債權集合到一起,形成大額的債權,然后用暴力恐嚇的手段來要債。


  貸款公司的好處是完全沒有業務風險了,因為他們的催收簡直算是介紹貸款的客服,絕對不會罵借款人,只會引導去自己的其他平臺下款,循環幾十上百次之后,債權丟給線下黑社會,然后從法律上與他無關,自己干干凈凈去坑下一個人了。


  這個盈利模型很簡單,簡單到只要不要臉,就能低成本,低風險地輕松把一個無辜的人榨干,然后丟給黑社會來要債。


  很多殺紅眼的高利貸,已經開始全員轉做55超級高炮了,因為實在誘人。


  而那些無辜的人,也即將迎來新一輪的洗劫。


  這次,不同于網絡催收。


  真的會流血。


  血流成河。

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